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律師建議太保講誠信 刪除可調整保費條款
日期：2009-03-06 作者：聶國春 閱讀：2,494次
“太平洋保險格式條款遭消費者質疑”追蹤報道。多名律師建議——“保險人保留調整本保險費率的權利”條款應刪除
本報1月5日刊發(fā)《太平洋人壽單方提高保險費，消費者認為格式條款應無效》一文后，太平洋保險對本報發(fā)函表示，鑒于醫(yī)療費上漲等市場情況的變化，其依據(jù)合同條款規(guī)定：“保險人保留調整本保險費率的權利”上調了費率，并經(jīng)過保監(jiān)會備案，且已對客戶進行了明確告知，不存在客戶被迫續(xù)保的情況。
太平洋保險堅稱，該條款雖然是格式條款，但“并不等于霸王條款，也不能歸屬無效條款”。
那么，法律界人士又是如何看待這一格式條款的呢？本報記者就此采訪了三位資深保險律師。
條款效力備受質疑
這一條款在財險中并不多見，但廣泛存在于人身保險條款中。”長期從事保險訴訟業(yè)務并編寫了《保險訴訟/中國律師辦案全程實錄 》一書的詹昊律師介紹說。
詹昊博士是國浩律師集團北京辦公室管理合伙人，他的另一身份是北京市律師協(xié)會保險法專業(yè)委員會委員，并兼任中央財經(jīng)大學法學院法律碩士導師。在他看來，上述條款是否有效，值得質疑?！耙驗檫@是一條典型的格式條款。在投保時，由于當事人的保險經(jīng)驗、財力、談判能力有顯著差別，應當認為，被保險人和保險人的地位不平等。再加上保險合同專業(yè)性強，保險費率計算復雜，投保人很難對保險合同條款做出正確、全面的理解。”詹昊說，如果出現(xiàn)不同的理解，有必要進行保險合同的解釋，根據(jù)相關法律，應該做出有利于被保險人和受益人的解釋。
詹昊博士認為，消費者爭議的焦點其實在于保險公司是否有權單方面變更保費，是否需要和消費者協(xié)商，“因為這是格式合同，雖然投保人在保單上簽了字，但并不能保證上述條款的公平性，也不能保證上述條款的效力”。
北京理格豐律師事務所律師郭玉濤表示，作為格式條款，該條款并不存在排斥投保人主要權利的情況，因為交費是義務。從理論上來講，如果投保人簽字同意，該條款即為有效。但他同時指出，由于合同約定不明確，該條款在實踐中并不能產(chǎn)生效力。
作為參與最高人民法院關于《保險法》司法解釋的起草工作的三位起草人之一，郭玉濤認為不能單就這一條款來論是非，而應結合《保險法》和《合同法》等法規(guī)來進行綜合分析。在他看來，該條款要產(chǎn)生效力，至少要解決三個問題。
首先是保險公司要盡到說明義務。由于該條款是格式條款，隱藏在專業(yè)性極強的條款中，投保人很難注意到，即便注意到了，也會認為是保險費與保險金額同時調整。所以，投保時保險公司應對此條款作出解釋說明，盡提醒義務。
其次，保險條款應明確如何調整費率。“在房貸條款中，一般都有利率變化的具體規(guī)定。保險公司要調整費率，還應對此進行明確。要讓投保人知道改變費率是法定還是約定，調整的幅度則應由雙方約定。這樣才能體現(xiàn)《合同法》的平等精神?！惫駶f，否則，這一條款就不具有可操作性，不能產(chǎn)生法律效力。
最后，該條款和保證續(xù)保條款的存在明顯沖突。《健康保險管理辦法》第三條明確規(guī)定，保險期間不超過一年但含有保證續(xù)保條款的應視為長期保險，客戶續(xù)保時，保險公司應按照原條款繼續(xù)承保。
北京易行律師事務所律師劉玲告訴記者，就保險費率的調整而言，一般有兩種情況。一是中國保監(jiān)會出于保護社會公眾利益和防止不正當競爭的目的，要求保險公司修改或責令停止使用原有的保險費率。對此，投保人無權提出異議，但有權在知悉情況后的合理時間內(nèi)提出解除合同；二是保險公司出于自身原因調整保險費率。在這種情況下，對于調整后簽約的新投保人，如果保險公司事先履行了告知義務，則變更具有約束力，投保人不同意，可以不選擇該產(chǎn)品；但是，對于費率調整前已經(jīng)簽訂的保險合同，無論新的保險費率是否會增加原投保人的支出，保險公司要進行變更，都應與原投保人協(xié)商一致，無權強迫原投保人接受變更后的保險費率。
在劉玲看來，該格式條款混淆了費率調整的不同原因，概括性地要求投保人必須接受保險公司的費率調整，不僅使保險公司能夠獨享費率調整權，而且變相強制之前的投保人接受其上漲的費率，剝奪了消費者的自主選擇權和公平交易權，這明顯違反了《消費者權益保護法》 第九條“消費者享有自主選擇商品或者服務的權利” 和第十條“消費者享有公平交易的權利”，是不平等的霸王條款，應認定其無效。
對于保險公司所稱“上調保險費率經(jīng)過保監(jiān)會備案”的辯解，三位律師一致認為，經(jīng)過保監(jiān)會備案并不能證明其有效性。根據(jù)《保險法》第107條規(guī)定，保險公司的產(chǎn)品的確需要經(jīng)過保監(jiān)會的審批或備案。但是，隨著保險費率市場化的推進，很多險種只需向保監(jiān)會備案即可，部分險種甚至可以先銷售后備案。就現(xiàn)行法律、法規(guī)而言，保監(jiān)會并不對經(jīng)過其審批或已經(jīng)備案的保險條款或保險費率的公平性、合理性負責。只有不與法律法規(guī)相悖的條款，才具有法律效力。
架空保證續(xù)保條款
詹昊博士介紹說，保證續(xù)保條款是為了保護投保人權益而制定的。它的初衷是保障投保人的續(xù)?；蛘咴俅瓮侗５臋嗬幢ｋU人一般不能以投保人的健康狀況或者職業(yè)變更等原因拒保。保險條款如此規(guī)定，也是保險公司吸引投保人續(xù)?；蛘咴俅瓮侗５氖侄巍５?，上述條款賦予保險公司單方面上調保險費的權利，這極易引發(fā)保險公司的道德風險。如果保險公司為了規(guī)避自身的經(jīng)營風險，大幅度提高保險費，極可能造成投保人繳費預算超支而無力支付，從而被迫放棄續(xù)保或者再次投保。這顯然與保證續(xù)保條款的初衷相違背。
據(jù)了解，保險公司對于非健康體投保處理的方法一般有五個：一是加費承保；二是延期承保；三是變更法承保（變更險種或保額）；四是責任除外承保；五是拒保。
“保險公司保留調整保險費的權利，實際上就是加費承保?！惫駶f，保證續(xù)保后，雖然保險公司“不得因為被保險人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險合同或變更續(xù)保條件”，但是，一旦保險公司要求加費承保，當所加收的費用為投保人難以接受時，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。
保險公司應講究誠信
記者調查發(fā)現(xiàn)，含有上述霸王條款的壽險產(chǎn)品還有很多。例如，太保人住院補貼醫(yī)療保險條款、平安個人住院安心保險（99型）條款、光大永明大病無憂重大疾病A、民生康順個人意外傷害保險和中銀團體住院費用保險等。也有一些保險公司的保單條款中不存在“保險人保留調整本保險費率的權利”一項，例如太平人壽。
專家表示，醫(yī)療費上漲是保險公司應該預見的風險，作為自負盈虧的企業(yè)，保險公司在設計產(chǎn)品條款時就應該考慮到這一點。任何一款產(chǎn)品的定價都不應當是保險公司“拍腦門”的產(chǎn)物，而應該是嚴格地對基礎數(shù)據(jù)進行精算后的結果，而且該結果應該存在一定時期的穩(wěn)定性。購買保險產(chǎn)品的消費者并不是測試產(chǎn)品費率厘定是否合理的“試驗品”。
郭玉濤建議，保險公司應該本著誠信的原則，主動梳理產(chǎn)品條款，盡快修改或刪除上述條款。
這一點也得到詹昊博士的認同。保險合同是最大誠信的合同，保險法中的最大誠信原則有別于一般合同法中的誠信原則。他同時表示，對于監(jiān)管部門而言，也應該本著對消費者和行業(yè)信譽負責的態(tài)度，提高對保險公司備案產(chǎn)品條款的公平性、合理性的識別。對于有損消費者利益的保險條款，應認真梳理，力求做到通俗化、公平化。
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太平洋人壽單方提高保險費 消費者認為條款應無效
湖南省岳陽市消費者潘勇近日投書本報，反映太平洋保險公司依據(jù)格式條款，在未經(jīng)與本人協(xié)商的情況下，單方提高保險費標準，致使其多交了額外的保險費，為此，他要求太保立刻廢止不公平的格式條款，退還自己多交的保險費，不得擅自變更保險費和保險金額的標準，并承擔自己相應的精神損失等費用。
據(jù)潘勇介紹，他于2003年從中國太平洋人壽股份有限公司岳陽中心支公司（以下簡稱岳陽支公司）處，首次為自己已滿2周歲的小孩購買了一份太平洋人壽保險公司個人短期人身保險——個人住院費用醫(yī)療保險，當時購買保險的年保險費是324元，符合個人住院費用醫(yī)療保險條款（中國保險監(jiān)督管理委員會2002年4月核準）規(guī)定的2-4歲一檔的保險費標準。按該條款約定，其他年齡段的收費標準分別是：5-9周歲179元、10-19周歲110元、20-29周歲328元、……65-70周歲1348元。
2006年，當孩子5周歲時，潘勇接著為孩子續(xù)保，但繳費金額卻不是179元，而是358元，保險費上漲了100％。而這一年，按潘勇的想法，自己為孩子買的短期人身保險已自然轉換成了長期健康保險，因為中國保監(jiān)會《健康保險管理辦法》第三條第一款規(guī)定“長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險?！蓖瑯?，因為是在保證續(xù)保條款規(guī)定的保險期滿后30日內(nèi)續(xù)保，因此，也不存在重新簽署新合同的問題。
按照潘勇的理解，既然是續(xù)保，又執(zhí)行的是延續(xù)的合同，那么，太保突然漲價，當然是不應該了。所以，盡管2007年、2008年，潘勇按新的保險費標準交費續(xù)保，但他并沒停止過尋找太保漲價的真正原因。只是包括太平洋保險公司總部在內(nèi)，太平洋湖南分公司、岳陽中心支公司給出的解釋均無法令其滿意。對太保公司聲稱的漲價理由是合同中約定的“保險人保留調整本保險費率的權利”，以及太保方面強調的，“如對調整后的費率不認可，可不再續(xù)保”，潘勇尤其不能心服。他認為，這兩則相關的格式條款，完全是霸王條款，是無效條款。
下決心做一個明明白白消費者的潘勇，對格式條款有自己的認識。他認為，格式條款，是指一方當事人為了重復使用而預先擬定，并在制訂時未與對方協(xié)商的一種條款。由于格式條款在擬定的過程中，缺少另一方當事人的參與，所以它往往缺少訂立合同的基本要素——平等、協(xié)商、公平、自愿。這種條款突出的問題是，只體現(xiàn)單方意志，約定顯失公平，因此才被稱為霸王條款。
潘勇說，我國《消費者權益保護法》第二十四條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。
潘勇認為，太保公司調整費率所依據(jù)的“保險人保留調整本保險費率的權利”格式條款，純屬霸王條款。因為該條款排除了投保人不同意調整本保險費率的權利，排除了法律賦予投保人變更保險合同內(nèi)容需要協(xié)商同意的權利，排除了法律賦予投保人變更保險合同需要訂立變更的書面協(xié)議的權利。該條款著重強調保險公司的權利，保險公司獨享費率調整權，完全排除消費者的主要權利，因此，應視為無效條款，以此為依據(jù)進行的費率調整行為，當然也是一種無效行為。
至于太保方面所稱“如果不同意調整保險費率，投保人可以不再繳費續(xù)保”，潘勇認為這是又一條霸王條款。因為按照2003年潘勇買保險時的約定，只要潘勇一直為孩子續(xù)保，那么，孩子在5-70歲之間，無論出現(xiàn)什么疾病，保險公司都應該給予賠付。太保方面在投保人繳費數(shù)年后，開始用格式條款單方面提高費率，投保人如果選擇放棄繳費續(xù)保，這就意味著前面交的保費，全都打了水漂?！笆聦嵣希@是太平洋保險公司變相逼迫投保人放棄續(xù)保，自動終止保險。如此霸王條款，其內(nèi)容自然也應視為無效?！迸擞抡f。
潘勇開始多方投訴，要求太平洋保險公司立刻廢止不公平的格式條款，退還自己多交的保險費，不得擅自變更保險費和保險金額的標準，并承擔自己相應的精神損失等費用。
本報為此與太平洋保險統(tǒng)一對外客服電話聯(lián)系，相關信息隨后被轉到了中國太平洋人壽保險股份有限公司岳陽中心支公司。調整費率的決定由中國太平洋人壽保險公司作出，但處理這一消費者投訴工作卻交由一個地方支公司完成，太保的做法，著實耐人尋味。
岳陽支公司在給本報的復函中，強調“我公司調整費率符合法律規(guī)定和監(jiān)管要求”，“從商法中商事經(jīng)營主體經(jīng)營自主這一基本原則上講，我公司作為獨立的法人，有自己的經(jīng)濟利益訴求。隨著市場的變化對費率進行適當調整，是保險公司經(jīng)營自主的體現(xiàn)”?！?006年以來，客戶潘勇多次與我公司聯(lián)系，反映對我公司該保險調整費率有異議，我公司均進行了耐心解釋。……客戶潘勇仍堅持認為我公司調整費率無效，要求我公司按照費率調整前的標準進行收費，我公司難以接受?！?/p>
潘勇的訴求是否合理，太平洋保險公司用格式條款單方提高費率的做法又是否行得通？本報近日將約請相關法律專家，進行點評與跟蹤報道。敬請各界讀者朋友參與討論，并繼續(xù)關注此事件進展。
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