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面對(duì)“新冠肺炎”疫情的影響，需要線下人與人接觸的工作受到前所未有的影響，線上遠(yuǎn)程作業(yè)成為當(dāng)下必備解決方案，遠(yuǎn)程會(huì)議、遠(yuǎn)程授課、遠(yuǎn)程辦公等遠(yuǎn)程技術(shù)獲得了空前的關(guān)注。信托業(yè)務(wù)面臨同樣的問題，春節(jié)前談好的異地業(yè)務(wù)節(jié)后需要簽署協(xié)議，當(dāng)面簽署無法實(shí)現(xiàn)，遠(yuǎn)程簽約至少可以解燃眉之急。例如，根據(jù)“平安信托訂閱號(hào)”披露，平安信托有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“平安信托”）于2020年2月6日通過與資金方視頻面簽的方式落地“非現(xiàn)場(chǎng)遠(yuǎn)程視頻面簽”第一單信托貸款項(xiàng)目，并于2020年2月7日完成與融資方的首次遠(yuǎn)程面簽，包含平安信托與保證人、抵押人、出資人等多方簽署框架協(xié)議、抵押合同和質(zhì)押合同
[1]
；隨后平安信托又制定《新冠疫情期間盡職調(diào)查工作指引》落實(shí)遠(yuǎn)程盡職調(diào)查的舉措，明確了疫情期間各類業(yè)務(wù)可免除現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)的內(nèi)容及相應(yīng)非現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)方法與途徑
[2]
。實(shí)際上，遠(yuǎn)程簽約是“線上銷售信托產(chǎn)品”的基本技術(shù)，“線上銷售信托產(chǎn)品”是最近兩年?duì)幾h較多的熱點(diǎn)問題，只不過監(jiān)管部門對(duì)此項(xiàng)技術(shù)廣泛應(yīng)用的態(tài)度較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致其并未廣泛普及，“新冠肺炎”疫情也許能夠成為“線上銷售信托產(chǎn)品”等遠(yuǎn)程簽約業(yè)務(wù)發(fā)展的最新契機(jī)。筆者將在本文分析信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約基本方案、法律基礎(chǔ)、法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。
一、信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約基本方案
目前，我國(guó)信托業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中主要采用的遠(yuǎn)程簽約方案包含兩種： ① 形式型遠(yuǎn)程簽約：無電子簽名模式； ② 實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約：電子簽名模式。
（一）基本方案之一：形式型遠(yuǎn)程簽約
1
、形式型遠(yuǎn)程簽約的含義與基本模式
所謂形式型遠(yuǎn)程簽約，是指簽約各方通過視頻工具實(shí)時(shí)視頻的方式共同見證簽署方完成協(xié)議的簽署，簽署方無需使用電子簽名進(jìn)行簽署，而是仍使用簽字或蓋章的方式進(jìn)行簽署，除進(jìn)行實(shí)時(shí)視頻外，簽署方的簽署動(dòng)作與線下當(dāng)面簽署無異。之所以稱之為“形式型遠(yuǎn)程簽約”，是因?yàn)槌嗽谝曨l面前實(shí)時(shí)簽署外，其簽署方式與線下簽署并無實(shí)質(zhì)差異。
例如，平安信托采用的“非現(xiàn)場(chǎng)遠(yuǎn)程視頻面簽”方案即為形式型遠(yuǎn)程簽約，具體操作流程為：
① 平安信托首先自行線下完成其單方合同用印，并將用印后的紙質(zhì)合同寄送給交易對(duì)手；
② 交易對(duì)手收到平安信托寄送的用印合同后，平安信托與交易對(duì)手相關(guān)工作人員建立微信群實(shí)時(shí)視頻；
③ 平安信托與交易對(duì)手在實(shí)時(shí)微信視頻中實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程面簽，各方工作人員共同拍攝用印的全過程，并對(duì)交易對(duì)手公司LOGO現(xiàn)場(chǎng)情景、合同用印動(dòng)作、合同簽署頁(yè)等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行錄制截屏，之后將視頻截圖照片按照平安信托見證系統(tǒng)APP面簽步驟上傳至系統(tǒng)存檔備查；
④ 平安信托資產(chǎn)監(jiān)控團(tuán)隊(duì)對(duì)遠(yuǎn)程簽約材料進(jìn)行審查。
2
、形式型遠(yuǎn)程簽約的技術(shù)原理
形式型遠(yuǎn)程簽約方案的技術(shù)原理主要是實(shí)時(shí)音視頻技術(shù)，各交易主體利用實(shí)時(shí)音視頻技術(shù)實(shí)現(xiàn)一個(gè)交易主體到其他一個(gè)或者多個(gè)主體的聲音及圖像的通信行為，以實(shí)現(xiàn)類似于對(duì)方處于發(fā)送信息主體現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境的體驗(yàn)。
[3]
例如，在“新冠肺炎”疫情期間，大家遠(yuǎn)程辦公時(shí)廣泛使用的“騰訊會(huì)議”，便是基于騰訊云音視頻技術(shù)進(jìn)行的研發(fā)。
[4]
（二）基本方案之二：實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約
1
、實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約的含義與基本模式
所謂實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約，是指簽約各方通過使用電子簽名的方式完成協(xié)議的簽署，簽署方通過電子簽名實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證與協(xié)議的認(rèn)可，各簽署方之間無需直接見面。之所以稱之為“實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約”，是因?yàn)楹炇鸱讲捎玫脑摲N簽署方式與線下簽署存在實(shí)質(zhì)差異，簽署方可以真正實(shí)現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地自由遠(yuǎn)程簽約。
例如，“騰訊理財(cái)通”的“高端專區(qū)”頁(yè)面曾經(jīng)與信托公司合作的“線上銷售信托”業(yè)務(wù)方案即涉及實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約，具體操作流程為：
① 投資者在“騰訊理財(cái)通”注冊(cè)賬號(hào)并由“騰訊理財(cái)通”或其合作機(jī)構(gòu)對(duì)投資者進(jìn)行身份認(rèn)證；
② 投資者通過“騰訊理財(cái)通”的賬號(hào)密碼登錄“高端專區(qū)”并點(diǎn)擊信托公司頁(yè)面鏈接后跳轉(zhuǎn)至信托公司域名下的理財(cái)專區(qū)頁(yè)面；
③ 投資者在信托公司理財(cái)專區(qū)頁(yè)面內(nèi)按信托公司設(shè)定的操作流程完成合格投資者認(rèn)定、AI問答等程序；
④ 投資者通過合格投資者認(rèn)定等程序后通過電子簽名簽署信托合同。
2
、實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約的技術(shù)原理 [5]
實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約技術(shù)是能確保實(shí)現(xiàn)可靠電子簽名效果的計(jì)算機(jī)技術(shù)。目前可以確保實(shí)現(xiàn)可靠電子簽名效果的技術(shù)很多，包括數(shù)字簽名技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等。第三方認(rèn)證的數(shù)字簽名技術(shù)是目前廣泛使用的電子簽名技術(shù)，筆者將以第三方認(rèn)證的數(shù)字簽名技術(shù)為例進(jìn)行說明。
根據(jù)我國(guó)數(shù)字簽名技術(shù)相關(guān)規(guī)范 [6] （以下統(tǒng)稱“《技術(shù)規(guī)范》”）及實(shí)踐操作，數(shù)字簽名電子數(shù)據(jù)形成的基本過程如下圖所示（以企業(yè)A加蓋電子簽名為例）：
圖釋： ① 電子文檔：；②數(shù)字證書：
；③摘要值：
；④密文：“R%￥#@F9”
上圖是企業(yè)A將其審閱認(rèn)可的電子文檔加蓋電子簽名形成簽名結(jié)果的基本過程，具體步驟如下：
① 在使用數(shù)字簽名前，企業(yè)A需向電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)數(shù)字證書，電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)核實(shí)確認(rèn)企業(yè)A的身份后向其頒發(fā)數(shù)字證書，數(shù)字證書包含企業(yè)A的身份信息及數(shù)字簽名密鑰對(duì)中的公鑰，該數(shù)字證書即代表企業(yè)A，通過該數(shù)字證書做出的一切動(dòng)作均代表企業(yè)A做出的動(dòng)作。
② 企業(yè)A將經(jīng)過其審閱認(rèn)可的電子文檔進(jìn)行一次信息摘要算法，得到電子文檔的摘要值。
③ 企業(yè)A使用自己的私鑰（一般存放在U盾中），對(duì)該摘要值進(jìn)行加密，得到信息摘要的密文，該密文僅可使用數(shù)字證書中企業(yè)A的公鑰進(jìn)行解密。
④ 摘要密文與數(shù)字證書一起打包附在電子文檔中并在電子文檔中添加實(shí)體印章形狀圖片，便形成了最終的簽名結(jié)果，簽名結(jié)果一般為pdf格式電子文檔（目前word文件亦可實(shí)現(xiàn)電子簽名）。
目前電子簽名在企業(yè)登記等電子政務(wù)以及招投標(biāo)、電子發(fā)票、電子病例、電子合同等民事交易中已有普遍應(yīng)用，其基本原理均與上圖類似。例如，國(guó)家稅務(wù)總局于2015年11月26日發(fā)布了《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于推行通過增值稅電子發(fā)票系統(tǒng)開具的增值稅電子普通發(fā)票有關(guān)問題的公告》，明確認(rèn)可自行打印增值稅電子普通發(fā)票的版式文件的法律效力、基本用途、基本使用規(guī)定等與稅務(wù)機(jī)關(guān)監(jiān)制的增值稅普通發(fā)票相同。
電子簽名過程用到的關(guān)鍵計(jì)算機(jī)技術(shù)是數(shù)據(jù)摘要技術(shù)和非對(duì)稱密鑰技術(shù)。
數(shù)據(jù)摘要技術(shù)又稱安全HASH編碼法（SHA：Secure?Hash?Algorithm），“數(shù)據(jù)摘要技術(shù)用于對(duì)所要傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算生成信息摘要，它并不是一種加密機(jī)制，但卻能產(chǎn)生信息的數(shù)字‘指紋’”
[7]
。數(shù)據(jù)摘要技術(shù)具有以下特征：（1）可以將任意信息量的數(shù)據(jù)運(yùn)算生成固定大小的數(shù)據(jù)摘要；（2）將相同的信息采用相同的算法進(jìn)行數(shù)據(jù)摘要運(yùn)算后得到的數(shù)據(jù)摘要一定是相同的；（3）信息被修改前后采用相同的算法進(jìn)行數(shù)據(jù)摘要運(yùn)算后得到的數(shù)據(jù)摘要一定是不同的；（4）算法運(yùn)算是不可逆的，通過數(shù)據(jù)摘要運(yùn)算結(jié)果無法運(yùn)算得到進(jìn)行數(shù)據(jù)摘要運(yùn)算前的數(shù)據(jù)信息。
非對(duì)稱密鑰技術(shù)是數(shù)據(jù)加密技術(shù)的一種，與對(duì)稱加密技術(shù)相對(duì)應(yīng)。非對(duì)稱密鑰技術(shù)又稱公開密鑰加密技術(shù)，“在加密和解密時(shí)使用不同的密鑰，加密時(shí)使用的密鑰和解密時(shí)使用的密鑰形成一個(gè)密鑰對(duì)，使用其中一個(gè)密鑰加密的密文只能用另一個(gè)密鑰解密，而不能使用其他密鑰解密。密鑰對(duì)中可以對(duì)外公布的密鑰為‘公鑰’，密鑰持有人自己保管的密鑰為‘私鑰’”
[8]
。
數(shù)據(jù)摘要技術(shù)的主要作用在于運(yùn)用摘要算法得到電子文檔的摘要值且該摘要值是唯一的，電子文檔的任何改動(dòng)均會(huì)導(dǎo)致同一算法得到摘要值的變動(dòng)，比較常見的數(shù)據(jù)摘要算法包括CRC（Cyclic Redundancy Check）、MD5（Message-Digest Algorithm 5）、SHA（Secure Hash Algorithm）等，目前國(guó)際上普遍使用的算法類型是美國(guó)國(guó)家安全局(NSA)設(shè)計(jì)的SHA-1算法，我國(guó)國(guó)家密碼管理局也提出了國(guó)產(chǎn)SM3算法標(biāo)準(zhǔn)。非對(duì)稱密鑰技術(shù)的主要作用在于加密者將摘要值用其私鑰進(jìn)行加密得到摘要密文，該密文僅可通過加密者提供的公鑰進(jìn)行解密，比較常見的非對(duì)稱加密算法包括RSA（以發(fā)明者的名字命名：Ron Rivest、Adi Shamir、Leonard Adleman）、Elgamal、背包算法（Merkle-Hellman）、Rabin、D-H、ECC（橢圓曲線加密算法）等，目前國(guó)際上普遍使用的算法類型是美國(guó)國(guó)家安全局(NSA)設(shè)計(jì)的RSA算法，我國(guó)國(guó)家密碼管理局也提出了國(guó)產(chǎn)SM2算法標(biāo)準(zhǔn)。
二、
信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約基本方案的法律基礎(chǔ)
我國(guó)信托業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中采用的不同遠(yuǎn)程簽約方案具有不同的法律基礎(chǔ)，形式型遠(yuǎn)程簽約方案的法律基礎(chǔ)主要是我國(guó)《合同法》；實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案的法律基礎(chǔ)主要是我國(guó)《電子簽名法》及其他法律法規(guī)。
（一）《合同法》：形式型遠(yuǎn)程簽約方案的法律基礎(chǔ)
形式型遠(yuǎn)程簽約方案的法律基礎(chǔ)是我國(guó)《合同法》，根據(jù)我國(guó)《合同法》第三十二條規(guī)定，“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立”，簽約各方在合同中簽字或蓋章是合同成立的前提條件。
我國(guó)《合同法》規(guī)定的“當(dāng)事人簽字或者蓋章”時(shí)合同成立的理論基礎(chǔ)是取信制度。取信制度是民商事交易中的重要制度，包括：①確定取信方式；②達(dá)到取信效果。取信方式多種多樣，例如古代的簽字、畫押、官印，現(xiàn)代的簽字、蓋章、摁手?。蝗⌒判Ч▋煞矫妫孩僮R(shí)別簽署主體身份；②表明簽署主體認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容。
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“簽字或蓋章”便是我國(guó)合同法認(rèn)可的可以達(dá)到識(shí)別簽署主體身份及表明簽署主體認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容的取信效果的常規(guī)取信方式。
基于上述《合同法》的規(guī)定及相關(guān)理論基礎(chǔ)，為了避免簽約風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）對(duì)信托公司開展信托業(yè)務(wù)做出了“面簽”及“雙錄”（即“錄音錄像”）的監(jiān)管規(guī)定，例如，根據(jù)《信托公司受托責(zé)任盡職指引》：“信托公司簽署主要交易文件時(shí)，應(yīng)當(dāng)指派不少于兩名工作人員見證簽署過程?！备鶕?jù)《關(guān)于99號(hào)文的執(zhí)行細(xì)則》規(guī)定：“信托合同簽訂原則上應(yīng)由信托公司和投資者當(dāng)面簽署”；根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的意見》（銀監(jiān)辦發(fā)﹝2016﹞58號(hào)）規(guī)定：“督促信托公司完善全流程操作風(fēng)險(xiǎn)防控，······嚴(yán)格執(zhí)行‘雙錄’制度······?！边@些規(guī)定的目的均是為了在程序上確保取信效果，避免因此導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。
在常規(guī)簽約過程中，各交易主體當(dāng)面核實(shí)身份并當(dāng)面見證簽署動(dòng)作，例如在自然人簽署信托文件認(rèn)購(gòu)信托產(chǎn)品時(shí)，信托經(jīng)理當(dāng)面核實(shí)投資者的身份證件并見證投資者簽署信托文件的過程。而在形式型遠(yuǎn)程簽約方案中，簽約各方通過實(shí)時(shí)視頻見證的方式實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證與簽署過程的見證，例如在平安信托視頻簽約方案中通過交易對(duì)手公司LOGO場(chǎng)景進(jìn)行身份核實(shí)并在實(shí)時(shí)視頻連線下簽約。
形式型遠(yuǎn)程簽約方案與“證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶”中的“視頻見證開戶”較為類似。根據(jù)《中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》規(guī)定，“見證開戶”是證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶方式之一，“見證開戶是指開戶代理機(jī)構(gòu)工作人員在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所外面見投資者，驗(yàn)證投資者身份并見證投資者簽署開戶申請(qǐng)表后，為投資者辦理證券賬戶開立手續(xù)”，開戶代理機(jī)構(gòu)可以采用當(dāng)面見證開戶或視頻見證開戶，“視頻見證開戶的，開戶代理機(jī)構(gòu)可以委派一名或以上工作人員面見投資者，并由開戶代理機(jī)構(gòu)見證人員通過實(shí)時(shí)視頻方式完成見證”?！耙曨l見證”早在2013年即被證券公司正式合規(guī)采用，并且“視頻見證”已具備成熟的技術(shù)基礎(chǔ)和合規(guī)指引。而“視頻面簽”的技術(shù)基礎(chǔ)并不成熟且沒有監(jiān)管部門的合規(guī)指引，僅在當(dāng)前疫情形勢(shì)下被部分信托公司臨時(shí)采用，相關(guān)監(jiān)管部門還需加大法律法規(guī)與政策的支持力度。
（二）《電子簽名法》：實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案的法律基礎(chǔ)
1
、實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案的法律規(guī)定
實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案的主要法律基礎(chǔ)是《電子簽名法》及其他法律法規(guī)，其他法律法規(guī)包括行政法規(guī)、技術(shù)規(guī)范及地方性規(guī)定。行政法規(guī)有《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《商用密碼管理?xiàng)l例》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等規(guī)定，技術(shù)規(guī)范有《證書認(rèn)證系統(tǒng)密碼及其相關(guān)安全技術(shù)規(guī)范》、《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 基于數(shù)字證書的可靠電子簽名生成及驗(yàn)證技術(shù)要求》、《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 電子簽名格式規(guī)范》、《信息安全技術(shù) SM2橢圓曲線公鑰密碼算法 第2部分：數(shù)字簽名算法》、《信息安全技術(shù) SM3密碼雜湊算法》、《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 XML數(shù)字簽名語(yǔ)法與處理規(guī)范》等，地方性規(guī)定有《上海市電子印章管理暫行辦法》、北京市《關(guān)于電子印章管理工作意見》等。
我國(guó)《電子簽名法》賦予了電子簽名的法律效力。根據(jù)我國(guó)《電子簽名法》第十四條規(guī)定，“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。根據(jù)上述規(guī)定，各交易主體不得否認(rèn)符合規(guī)定的電子簽名的效力。同時(shí)，我國(guó)《電子簽名法》規(guī)定了可靠的電子簽名是指同時(shí)符合下列條件（以下統(tǒng)稱“四要素”）的電子簽名：“（一）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；（二）簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；（三）簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；（四）簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。”
我國(guó)其他法律法規(guī)則在技術(shù)和程序上對(duì)電子簽名的制作、使用給予引導(dǎo)和規(guī)范，以確保電子簽名的實(shí)際效果。例如，《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》規(guī)定了為電子簽名相關(guān)各方提供真實(shí)性、可靠性驗(yàn)證服務(wù)的電子認(rèn)證服務(wù)相關(guān)參與主體資質(zhì)及活動(dòng)的相關(guān)要求，以確保電子簽名的可信性；《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 基于數(shù)字證書的可靠電子簽名生成及驗(yàn)證技術(shù)要求》規(guī)定了基于數(shù)字證書的可靠電子簽名生成及驗(yàn)證過程的技術(shù)要求，包括電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)、電子簽名人身份、電子簽名相關(guān)數(shù)據(jù)、簽名生成模塊、電子簽名生成過程與應(yīng)用程序、電子簽名驗(yàn)證過的與應(yīng)用程序等要求，以確保相關(guān)數(shù)字證書為可靠電子簽名；《上海市電子印章管理暫行辦法》規(guī)定了上海市范圍內(nèi)的國(guó)家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體、社會(huì)組織、企業(yè)單位、事業(yè)單位、個(gè)體工商戶以及其他組織的電子印章申請(qǐng)、使用及管理相關(guān)要求，以確保上海市相關(guān)主體使用電子印章的效力。
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、實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案的法律效果解析
符合我國(guó)《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別簽名人身份和表明簽名人認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容的取信效果。
筆者以企業(yè)使用數(shù)字證書形式電子簽名為例進(jìn)行說明。數(shù)字證書通過以下安排可以滿足“四要素”成為可靠電子簽名
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① 企業(yè)向電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)電子簽名數(shù)字證書時(shí)，電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求企業(yè)提供必要的身份認(rèn)證信息以核實(shí)企業(yè)的真實(shí)身份，電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后會(huì)向企業(yè)頒發(fā)包含企業(yè)信息的數(shù)字證書，該數(shù)字證書為企業(yè)專有，可以識(shí)別企業(yè)身份，符合我國(guó)《電子簽名法》規(guī)定的“電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有”的要素；
② 電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)一般將數(shù)字證書等電子簽名制作數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在不可進(jìn)行數(shù)據(jù)復(fù)制的U盾中頒發(fā)給企業(yè)，并對(duì)U盾設(shè)置使用密碼，U盾里的電子簽名制作數(shù)據(jù)為企業(yè)控制，U盾使用密碼由企業(yè)控制，符合我國(guó)《電子簽名法》規(guī)定的“簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制”的要素；
③ 企業(yè)使用U盾對(duì)其認(rèn)可的電子文檔加蓋電子簽名時(shí)使用了非對(duì)稱密鑰技術(shù)，如已被加密的數(shù)據(jù)摘要密文被第三人解密修改后重新加密，則數(shù)字證書中的公鑰無法對(duì)此解密，如數(shù)字證書被更換，則企業(yè)身份信息變化可被識(shí)別，符合我國(guó)《電子簽名法》規(guī)定的“簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)”的要素；
④ 企業(yè)使用U盾對(duì)其認(rèn)可的電子文檔加蓋電子簽名時(shí)使用了數(shù)據(jù)摘要技術(shù)，如電子文檔數(shù)據(jù)信息被修改任何內(nèi)容，則對(duì)該電子文檔進(jìn)行計(jì)算得到的數(shù)據(jù)摘要與電子簽名數(shù)據(jù)中企業(yè)加密的數(shù)據(jù)摘要不一致，由此可以判斷電子文檔數(shù)據(jù)信息被修改，符合我國(guó)《電子簽名法》規(guī)定的“簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)”的要素。
符合可靠電子簽名“四要素”的數(shù)字簽名技術(shù)在實(shí)質(zhì)上可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別簽名人身份和表明簽名人認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容的取信效果：
① 識(shí)別簽名人身份
非對(duì)稱密鑰技術(shù)實(shí)現(xiàn)了以可以解密的公鑰確定主體身份，以達(dá)到識(shí)別簽名人身份取信效果。簽名人通過電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得數(shù)字簽名證書時(shí)需要經(jīng)歷身份認(rèn)證的過程，公鑰數(shù)據(jù)里包含經(jīng)認(rèn)證的簽名人身份信息，通過含有某簽名人身份信息的公鑰解密其對(duì)應(yīng)的私鑰加密數(shù)據(jù)，則證明該數(shù)據(jù)信息的簽名人信息已被識(shí)別。
② 表明簽名人認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容
數(shù)據(jù)摘要技術(shù)以摘要值的未變動(dòng)確定主體認(rèn)可電子文檔內(nèi)容，以達(dá)到表明簽名人認(rèn)可相關(guān)內(nèi)容的取信效果。鑒于相同數(shù)據(jù)信息的數(shù)據(jù)摘要值具有唯一性，通過計(jì)算簽名人傳輸文檔的摘要值與簽名人傳輸?shù)恼颠M(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)電子文檔自簽名人簽名后是否被修改，若摘要值一致則表明該電子文檔為簽名人認(rèn)可的電子文檔。
綜上分析，在實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案中，簽約各方通過電子簽名的合法效力實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證與認(rèn)可協(xié)議內(nèi)容的認(rèn)證，可以達(dá)到手寫簽名或者蓋章的同樣法律效果。
實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案是最近兩年廣受關(guān)注的線上銷售信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)方案。鑒于信托公司金融科技能力較弱，多數(shù)信托公司在開展銷線上銷售信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)選擇與金融科技能力較強(qiáng)的金融科技公司進(jìn)行合作，例如騰訊理財(cái)通、螞蟻金服等，而信托產(chǎn)品屬于私募產(chǎn)品并不能公開推介，并且僅能通過具有代銷資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行推介，相關(guān)合作模式涉嫌以“引流”、“變相引流”等方式非法推介私募信托產(chǎn)品，以致于監(jiān)管部門于2019年年初在向各地銀監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于信托公司通過第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)違規(guī)引流資金信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示的函件》并在附件《部分為信托公司提供資金信托產(chǎn)品引流的第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)名單》中明確點(diǎn)名“騰訊理財(cái)通”，這也在一定程度上造成了網(wǎng)絡(luò)銷售信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)的進(jìn)展緩慢，實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案的應(yīng)用因缺乏政策指引而在信托業(yè)務(wù)中受到了一定的限制。
三、信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約基本方案的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約基本方案在不同業(yè)務(wù)中進(jìn)行應(yīng)用會(huì)導(dǎo)致不同的法律風(fēng)險(xiǎn)，信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約基本方案的法律風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩類： ① 合法風(fēng)險(xiǎn)：合同效力瑕疵風(fēng)險(xiǎn)； ② 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：違反監(jiān)管規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不同的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)安排不同的防范措施。
（一）合法風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
合同效力瑕疵風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在形式型遠(yuǎn)程簽約方案中。筆者重點(diǎn)對(duì)形式型遠(yuǎn)程簽約方案的合法風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行分析。
形式型遠(yuǎn)程簽約方案可以在一定程度上替代現(xiàn)場(chǎng)簽約的身份認(rèn)證和對(duì)認(rèn)可協(xié)議內(nèi)容的見證，但因此可能導(dǎo)致較大的合同效力瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。
首先，在形式型遠(yuǎn)程簽約方案中，對(duì)于簽署協(xié)議主體的身份能否準(zhǔn)確認(rèn)證存在很大的不確定性，可能導(dǎo)致相關(guān)協(xié)議效力瑕疵。身份認(rèn)證是認(rèn)定合同效力的基本前提，若簽署主體身份未被確認(rèn)則不排除認(rèn)定信托公司存在過錯(cuò)，進(jìn)而可能導(dǎo)致交易對(duì)手簽署的合同效力存在瑕疵。例如，若交易對(duì)手為公司，在信托公司通過視頻對(duì)簽署主體及其授權(quán)代表進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，信托公司通過公司logo確認(rèn)的形式認(rèn)證交易對(duì)手的主體身份，而公司logo是比較容易通過公開信息進(jìn)行獲取的，若非法分子事先準(zhǔn)備場(chǎng)景布置冒充交易對(duì)手公司logo場(chǎng)景，則信托公司未必能通過視頻予以識(shí)別；交易對(duì)手授權(quán)代表需提供相應(yīng)的授權(quán)證明，鑒于視頻技術(shù)存在畫像失真的缺點(diǎn)（甚至有些視頻軟件具備失真功能，例如騰訊會(huì)議自帶美顏功能），信托公司很難通過遠(yuǎn)程視頻方式識(shí)別出相應(yīng)授權(quán)文件及授權(quán)代表身份證明文件的真?zhèn)?；若信托公司未識(shí)別出非法分子冒充交易對(duì)手簽署交易文件等行為，則相關(guān)合同存在效力瑕疵，信托公司是存在過錯(cuò)的，信托公司應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任。另外，現(xiàn)實(shí)中曾發(fā)生真實(shí)交易對(duì)手的真實(shí)授權(quán)工作人員故意使用虛假印章簽署文件，或者在視頻中使用真實(shí)印鑒簽署相關(guān)文件后卻將后來加蓋了虛假印章的文件寄送給信托公司；對(duì)于此類情形，信托公司工作人員不在現(xiàn)場(chǎng)時(shí)往往是難以發(fā)現(xiàn)的。
其次，實(shí)時(shí)視頻技術(shù)在一般情況下可以解決認(rèn)可協(xié)議內(nèi)容的見證，但若存在操作不甚的情況，則不排除存在認(rèn)可協(xié)議內(nèi)容亦無法見證的瑕疵。例如，在交易對(duì)手實(shí)時(shí)視頻簽署過程中，若因合同條款內(nèi)容太多導(dǎo)致信托公司未對(duì)交易文件每頁(yè)內(nèi)容逐字進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻確認(rèn)，則不排除存在交易對(duì)手簽署的合同內(nèi)容與信托公司定稿的合同版本不一致的情況；若交易對(duì)手視頻簽約后未將實(shí)時(shí)視頻時(shí)簽約的合同原件寄送給信托公司，則信托公司亦無法就此文件進(jìn)行舉證；該等情況可能會(huì)導(dǎo)致相關(guān)合同或相關(guān)條款存在效力瑕疵。
對(duì)于視頻簽約，在我國(guó)司法實(shí)踐中存在不被認(rèn)可的判例。例如，根據(jù)上海市普陀區(qū)人民法院于2014年12月24日作出的《原告張寶妹、張文佳與被告王海濤、第三人上海三生房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)事務(wù)所房屋買賣合同糾紛一審民事判決書》（案號(hào)：（2014）普民四（民）初字第2877號(hào)），該案原告主張其已與被告完成視頻簽約，但雙方未形成書面文件，被告對(duì)視頻簽約不予認(rèn)可并且原告無其他證據(jù)證明視頻簽約的真實(shí)性；法院認(rèn)為，原告應(yīng)就雙方通過視頻完成簽約承擔(dān)舉證責(zé)任，但原告未提供相應(yīng)的證據(jù)予以證明，因此，對(duì)于原告主張其與被告完成視頻簽約的事實(shí)不予采信。該案中原告主張的事實(shí)未獲認(rèn)可的主要原因便在于其在視頻簽約后未取得已簽約的書面文件，以致于無法完成舉證責(zé)任。
對(duì)于以上合法風(fēng)險(xiǎn)，筆者建議信托公司采取以下措施進(jìn)行一定程度的風(fēng)險(xiǎn)防范： ① 在視頻面簽前要求交易對(duì)手及其授權(quán)代表事先寄送相關(guān)身份認(rèn)證材料原件以進(jìn)行身份認(rèn)證，必要時(shí)可以與支付寶、理財(cái)通、銀行等機(jī)構(gòu)合作利用線上身份認(rèn)證技術(shù)對(duì)交易對(duì)手及其授權(quán)代表進(jìn)行身份認(rèn)證，這在一定程度上可以構(gòu)成信托公司不存在主觀過錯(cuò)的證明； ② 為確保實(shí)時(shí)視頻時(shí)交易對(duì)手簽署信托公司認(rèn)可的協(xié)議版本，信托公司應(yīng)在視頻中對(duì)交易對(duì)手實(shí)時(shí)簽署的協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行逐字確認(rèn)； ③ 在條件許可的情況下，信托公司可以與交易對(duì)手就視頻面簽事宜現(xiàn)場(chǎng)面簽一份框架協(xié)議，以減少相應(yīng)操作風(fēng)險(xiǎn)； ④ 必要時(shí)可以采用視頻面簽與電子簽名雙重保障的方式要求交易對(duì)手簽署合同； ⑤ 信托公司可以與公證機(jī)構(gòu)等第三機(jī)構(gòu)合作，由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行見證； ⑥ 視頻簽約過程應(yīng)全部錄音錄像，并且建議聘請(qǐng)公證機(jī)構(gòu)對(duì)錄音錄像過程進(jìn)行公證并將錄音錄像文件刻盤作為公證文件保存。
（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
違反監(jiān)管規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)在形式型遠(yuǎn)程簽約方案及實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案中均有可能出現(xiàn)，筆者對(duì)此不進(jìn)行具體區(qū)分。
遠(yuǎn)程簽約方案中的部分行為涉及監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，若信托公司相關(guān)操作違反監(jiān)管部門規(guī)定的則存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。例如，銷售信托產(chǎn)品時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)公開推介則違反信托產(chǎn)品為私募產(chǎn)品的規(guī)定；遠(yuǎn)程簽約可能無法完全實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門對(duì)于銷售信托產(chǎn)品“面簽”及“雙錄”的要求；信托公司可能未遵守關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定；遠(yuǎn)程簽約技術(shù)外包可能不符合監(jiān)管部門對(duì)于外包程序的規(guī)定等等。
首先，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定，信托產(chǎn)品屬于私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，不得公開推介。鑒于互聯(lián)網(wǎng)的公開特性，若信托公司采用遠(yuǎn)程簽約方案銷售信托產(chǎn)品時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推介的，則可能因?yàn)榻灰捉Y(jié)構(gòu)設(shè)置不當(dāng)進(jìn)而導(dǎo)致被認(rèn)定為違規(guī)推介信托產(chǎn)品。例如，信托公司在公開互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布具體的信托產(chǎn)品信息，投資者未經(jīng)注冊(cè)并且未經(jīng)身份驗(yàn)證即可瀏覽全部信息，該行為即涉及公開推介信托產(chǎn)品。
其次，根據(jù)我國(guó)監(jiān)管部門規(guī)定，信托產(chǎn)品銷售應(yīng)進(jìn)行“面簽”及“雙錄”。鑒于實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案中電子簽名的特性，該業(yè)務(wù)模式無法實(shí)現(xiàn)“面簽”及簽署過程的“雙錄”，進(jìn)而可能導(dǎo)致違規(guī)。該問題的根源在于我國(guó)監(jiān)管部門未對(duì)信托產(chǎn)品的線上銷售與線下銷售進(jìn)行區(qū)分界定。在銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)規(guī)定中，監(jiān)管部門對(duì)線上渠道及線下渠道做出不同的規(guī)定，例如，根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品，應(yīng)在銷售專區(qū)內(nèi)進(jìn)行，不得在銷售專區(qū)外進(jìn)行產(chǎn)品銷售活動(dòng)。消費(fèi)者通過自助終端等電子設(shè)備進(jìn)行自主購(gòu)買的除外?！笨梢?，銀行線上代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并不受銷售專區(qū)雙錄規(guī)定的限制。但是，鑒于我國(guó)監(jiān)管部門并未對(duì)信托公司線上銷售信托產(chǎn)品做出明確的排除性規(guī)定，若實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案無法實(shí)現(xiàn)“面簽”及“雙錄”，目前仍不能排除其違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
再次，我國(guó)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)等主體保護(hù)個(gè)人信息安全做出了明確規(guī)定。遠(yuǎn)程簽約方案中涉及收集、使用及對(duì)外共享個(gè)人信息的，應(yīng)注意符合法律法規(guī)規(guī)定，若信托公司相關(guān)操作不合規(guī)的則需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，例如收集個(gè)人信息時(shí)未獲得個(gè)人充分授權(quán)等。個(gè)人信息保護(hù)問題在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代尤其重要，監(jiān)管部門最近兩年也在重點(diǎn)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中的個(gè)人信息保護(hù)違法違規(guī)行為，例如，根據(jù)新聞報(bào)道，2019年11月以來，公安部加大打擊整治侵犯公民個(gè)人信息違法犯罪力度，組織開展APP違法違規(guī)采集個(gè)人信息集中整治，集中發(fā)現(xiàn)、集中偵辦、集中查處整改了100款違法違規(guī)APP及其運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中不乏光大銀行、天津銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
[11]
。
最后，我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息科技外包做出了明確的規(guī)定。遠(yuǎn)程簽約方案中涉及信托公司將相關(guān)技術(shù)服務(wù)外包給其他科技公司的，應(yīng)注意遵守相關(guān)規(guī)定選擇及管控外包機(jī)構(gòu)，否則可能需要承擔(dān)違規(guī)責(zé)任或造成金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳于2015年10月27日發(fā)布了《關(guān)于近期信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)事件的監(jiān)管通報(bào)》（銀監(jiān)辦便函［2015］1398號(hào)），通報(bào)了兩起外包機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌慕鹑跇I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管部門要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)外包機(jī)構(gòu)的管控。
對(duì)于以上合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，筆者建議信托公司采取以下措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范： ① 信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)推介信托產(chǎn)品時(shí)應(yīng)借鑒私募基金業(yè)務(wù)中的“特定對(duì)象確定程序”對(duì)投資者進(jìn)行特定對(duì)象確定，以避免被認(rèn)定為開展公開推介信托產(chǎn)品的業(yè)務(wù)； ② 在實(shí)質(zhì)型遠(yuǎn)程簽約方案中，信托公司應(yīng)借助人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)完善業(yè)務(wù)流程，盡量滿足“面簽”及“雙錄”的要求； ③ 信托公司應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)流程中遵守個(gè)人信息保護(hù)、信息科技外包等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，按照監(jiān)管要求進(jìn)行操作。
四、結(jié)語(yǔ)
近年來金融科技對(duì)信托業(yè)務(wù)的影響逐漸深遠(yuǎn)，信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約方案是金融科技在信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的具體表現(xiàn)之一，但是基于新技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的謹(jǐn)慎思維，監(jiān)管部門的態(tài)度和信托公司的熱情相對(duì)拘謹(jǐn)，此次“新冠肺炎”疫情也許能加速信托公司的熱情并改善監(jiān)管部門的態(tài)度。例如，2020年2月24日下午，針對(duì)“新冠肺炎”疫情，國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開新聞發(fā)布會(huì)，我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐表明金融監(jiān)管部門要改進(jìn)工作，對(duì)電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性要充分的認(rèn)同
[12]
。筆者認(rèn)為，信托公司技術(shù)能力的進(jìn)步以及監(jiān)管部門法律法規(guī)政策的支持和指引將是信托業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程簽約方案進(jìn)一步成熟發(fā)展的前提，對(duì)此，信托公司及監(jiān)管部門都有許多工作值得我們期待，“新金融”將在我們的期待中創(chuàng)造更大的價(jià)值。
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平安信托．開啟遠(yuǎn)程盡調(diào)，平安信托再推戰(zhàn)"疫"新舉措［平安信托訂閱號(hào)］．網(wǎng)址：https://mp.weixin.qq.com/s/dW0r6Yh9b9Zr1HZPprgcPA，發(fā)表日期：2020.2.19
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林先海 陸瀅伊．電子簽名：電子交易的源碼--------關(guān)于我國(guó)電子簽名的效力依據(jù)分析[A]．見：上海市錦天城律師事務(wù)所．銀行與金融[M]．法律出版社，2019年：P303-313．
[6] 注：相關(guān)規(guī)范文件主要有《證書認(rèn)證系統(tǒng)密碼及其相關(guān)安全技術(shù)規(guī)范》、《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 基于數(shù)字證書的可靠電子簽名生成及驗(yàn)證技術(shù)要求》、《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 電子簽名格式規(guī)范》、《信息安全技術(shù) SM2橢圓曲線公鑰密碼算法 第2部分：數(shù)字簽名算法》、《信息安全技術(shù) SM3密碼雜湊算法》、《信息安全技術(shù) 公鑰基礎(chǔ)設(shè)施 XML數(shù)字簽名語(yǔ)法與處理規(guī)范》等。
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百度文庫(kù)．?dāng)?shù)字摘要技術(shù)與數(shù)字簽名［百度］．網(wǎng)址：https://wenku.baidu.com/view/1cad8707bed5b9f3f90f1cbb.html?from=search，發(fā)表日期：2018.6.30
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百度文庫(kù).非對(duì)稱密鑰加密技術(shù)［百度］．網(wǎng)址：https://wenku.baidu.com/view/7d638732eefdc8d376ee324b.html?from=search，發(fā)表日期：2018.7.1
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林先海 陸瀅伊．電子簽名：電子交易的源碼--------關(guān)于我國(guó)電子簽名的效力依據(jù)分析[A]．見：上海市錦天城律師事務(wù)所．銀行與金融[M]．法律出版社，2019年：P303-313．
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人民網(wǎng)．公安機(jī)關(guān)開展APP違法采集個(gè)人信息集中整治［百度］．網(wǎng)址：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1651977396486883417&wfr=spider&for=pc，發(fā)表日期：2019.12.4
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澎湃新聞．銀保監(jiān)會(huì)：金融監(jiān)管部門要對(duì)電子簽章等的合法性給予充分認(rèn)同［搜狐］．網(wǎng)址：https://www.sohu.com/a/375465128_260616，發(fā)表日期：2020.2.24
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