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百行信用，離你我并不遙遠(yuǎn)

2018年第03期    作者:文字整理：許 倩    閱讀 10,523 次

主持人：朱小蘇  上海律協(xié)對(duì)外宣傳與聯(lián)絡(luò)委員會(huì)委員、上海市華誠(chéng)律師事務(wù)所合伙人

嘉   賓：周楷人   上海律協(xié)刑事業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員、上海市君悅律師事務(wù)所合伙人

             黃春林   上海律協(xié)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員、上海市匯業(yè)律師事務(wù)所合伙人

             鄭霄瀟   上海律協(xié)銀行業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員、高朋（上海）律師事務(wù)所合伙人

文字整理：許   倩

 

朱小蘇：本期法律咖吧咱們聊一聊個(gè)人征信話題。大家都知道個(gè)人征信，國(guó)內(nèi)采用的是所謂審核制，需要領(lǐng)牌照， 2015年1月央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》（編者注：以下簡(jiǎn)稱“通知”），要求包括芝麻信用、騰訊征信等八家單位做好準(zhǔn)備工作。但是通知下發(fā)以后過(guò)了三年多時(shí)間，今年才發(fā)放了首張個(gè)人征信牌照，頒發(fā)給一家叫百行征信有限公司的企業(yè)。這家公司的股東里除了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%以外，前面的八家機(jī)構(gòu)各持股8%。所以今天我們借這個(gè)話題聊一聊首張國(guó)內(nèi)個(gè)人征信牌照，也聊一聊個(gè)人征信。首先我想談?wù)?span>“征信”這個(gè)詞，對(duì)我而言，它既熟悉又陌生。平時(shí)的業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，出于審慎性考慮，我對(duì)一些目標(biāo)企業(yè)或者個(gè)人，會(huì)拉一張征信報(bào)告，這個(gè)報(bào)告來(lái)自央行的征信系統(tǒng)，為什么已經(jīng)有了征信系統(tǒng)，又要頒發(fā)新的個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照？從法律的角度，新領(lǐng)證的百行征信這家公司有了牌照以后到底能做什么？

 

周楷人：“征信”一詞最早出現(xiàn)在《左傳》中：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身。”意思是君子的話,誠(chéng)實(shí)而有證明,所以怨恨遠(yuǎn)離他的身邊。目前，我們還沒(méi)有專門(mén)的《征信法》，但是2013年1月，國(guó)務(wù)院制定了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，其中第二條對(duì)征信業(yè)務(wù)做了一個(gè)界定，是指對(duì)企業(yè)事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人信息進(jìn)行采集整理加工保存，并向這個(gè)信息的使用者提供了這樣一個(gè)活動(dòng)。這次給百行征信發(fā)牌照，主要有三點(diǎn)原因，一是當(dāng)前的金融環(huán)境發(fā)生了變化。央行征信對(duì)接的主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，2012年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始大量出現(xiàn)，尤其是P2P、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融分期等，導(dǎo)致央行的征信已經(jīng)沒(méi)辦法覆蓋新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，這就需要像百行征信這樣的新型征信機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。二是部分企業(yè)已經(jīng)在實(shí)踐征信活動(dòng)。2015年1月，央行出了允許八家企業(yè)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知。當(dāng)時(shí)除了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)以外的其他八家百行征信的股東都在積極開(kāi)展這項(xiàng)工作，這是一個(gè)客觀需要。三是特定人群的需要。80后、90后已經(jīng)走上社會(huì)，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求較大，他們更愿意用借吧、芝麻信用、支付寶等。百行征信的出現(xiàn)，可以滿足上述人群的需要。

 

黃春林：有關(guān)征信，我的理解是，可能包括傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信。其中，傳統(tǒng)征信以金融業(yè)務(wù)為中心，主要收集用戶的負(fù)面信息（不良信息）；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信，則不僅關(guān)注用戶的負(fù)面信息，更會(huì)關(guān)注用戶的正面信息，這就需要更加多元的數(shù)據(jù)來(lái)源。所以，在央行本身的征信體系以外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信公司收集的數(shù)據(jù)更加多元化，海量的數(shù)據(jù)再經(jīng)過(guò)科學(xué)的算法模型處理，就能形成更加精準(zhǔn)的征信信息，并能提供更加多元的征信產(chǎn)品和接口。這就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信的優(yōu)勢(shì)，也是這八家試點(diǎn)單位目前正在做的工作。

第二個(gè)，我想談的是征信的本質(zhì)是什么，為什么要做征信，這個(gè)直接決定著我們后期所有問(wèn)題的討論。在日常交易中，大家很關(guān)心效率，就金融業(yè)務(wù)而言，我們不可能面向每個(gè)用戶去做完整盡調(diào)，所以需要一個(gè)高效的、中心化的平臺(tái)；但是，在網(wǎng)安法這個(gè)角度，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)，強(qiáng)調(diào)信息安全。于是，效率和安全兩個(gè)利益需要一個(gè)平衡，于是就出現(xiàn)了征信，征信業(yè)有關(guān)的法律規(guī)范，明確規(guī)定了我們征信業(yè)如何去收集、提供數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)效率之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

 

鄭霄瀟：我覺(jué)得兩位律師都說(shuō)得非常充分和深刻。我補(bǔ)充一點(diǎn)，其實(shí)2014年中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案以來(lái)，累計(jì)完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)已經(jīng)有一百余家，這次百行征信實(shí)際上是第一個(gè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，因此受到市場(chǎng)上還有業(yè)內(nèi)比較高的關(guān)注度。其實(shí)我想從普惠金融的角度來(lái)講，雖然說(shuō)剛才大家也都講到了征信新特征，但是我們傳統(tǒng)金融覆蓋的客戶往往是持牌金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的客戶，他們其實(shí)是處在中國(guó)信用資質(zhì)的最頂端，這些人所占的比例比較低，可能最多也就三分之一。這次個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可能會(huì)讓我們更多的普通人通過(guò)這樣的方式，享有一個(gè)更公平、更好的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，從而獲得更多的金融服務(wù)?；蛘哒f(shuō)，我們?cè)谙硎芙鹑诜?wù)時(shí)，相對(duì)應(yīng)的對(duì)價(jià)可能會(huì)降低，這從普惠制金融角度來(lái)講是一個(gè)利好因素。

 

朱小蘇：剛剛周律師說(shuō)，他芝麻信用已經(jīng)用得非常好。說(shuō)實(shí)話，我還沒(méi)有享受到這些便利、效率等。但我一直有個(gè)問(wèn)題，我發(fā)現(xiàn)其實(shí)芝麻信用2015年已經(jīng)開(kāi)始操作一些相關(guān)業(yè)務(wù)了，我相信其他幾家也是。開(kāi)了三年以后，現(xiàn)在突然把它的身份由征信機(jī)構(gòu)改成了所謂征信機(jī)構(gòu)的股東。這是為什么？這臨門(mén)一腳的改變，到底是一個(gè)什么轉(zhuǎn)變，這個(gè)能不能聊一聊？

 

周楷人：主要有兩個(gè)原因，一是客觀情況發(fā)生了變化，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融整治，因?yàn)?span>“通知”是2015年1月下發(fā)的，而互聯(lián)網(wǎng)金融整治是從2016年5月開(kāi)始的，目前還沒(méi)有結(jié)束，客觀情況發(fā)生了變化。二是八家機(jī)構(gòu)都不符合要求，按照央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在“個(gè)人信息保護(hù)與公民征信管理國(guó)際研討會(huì)”上的說(shuō)法，八家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、離監(jiān)管要求差距比較大，綜合判斷，八家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。

 

朱小蘇：其實(shí)我也有這個(gè)疑問(wèn)，剛剛說(shuō)八家單位，其實(shí)已經(jīng)就個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備一段時(shí)間了，但是都沒(méi)有符合最終的發(fā)牌標(biāo)準(zhǔn)，那成立了一家新的百行征信，就能夠達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)嗎？我覺(jué)得對(duì)于既有的八家單位也不太公平。剛剛周律師說(shuō)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融整治還沒(méi)有結(jié)束。既然沒(méi)結(jié)束，為什么又趕在這個(gè)時(shí)間發(fā)了這張牌照？黃律師怎么看？

 

黃春林：之所以目前采取集中發(fā)一張牌照，主要有幾個(gè)理由：第一個(gè)是更加慎重，因?yàn)楹芏嗥脚_(tái)現(xiàn)在在利用用戶征信信息確定交易資格、交易準(zhǔn)入，這涉及到基本民事權(quán)問(wèn)題；第二個(gè)是更加安全，因?yàn)閿?shù)據(jù)信息分散在每個(gè)機(jī)構(gòu)的話，一旦泄漏會(huì)影響很大；第三個(gè)就是公正性的問(wèn)題，各個(gè)機(jī)構(gòu)存在因?yàn)楦髯缘纳虡I(yè)利益，去篡改數(shù)據(jù)或者形成封閉，導(dǎo)致數(shù)據(jù)圍欄效應(yīng)的可能；第四，只有一個(gè)機(jī)構(gòu)后，更加方便用戶查詢、更正，似乎提高了效率。但是，上面幾個(gè)理由，事實(shí)上從不同的角度又會(huì)得出完全相反的結(jié)論，例如公正性，原來(lái)征信渠道多元化，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，或許價(jià)格、費(fèi)用更加透明、更具有競(jìng)爭(zhēng)性。

 

鄭霄瀟：剛才周律師提到了央行征信管理局局長(zhǎng)在研討會(huì)上提及，從試點(diǎn)情況看，這八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都想形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，所謂閉環(huán)就是自己的東西，都不想拿出來(lái)共享。這八家股東每一家的強(qiáng)項(xiàng)或者說(shuō)優(yōu)勢(shì)不一樣，把自己的優(yōu)勢(shì)拿出來(lái)共享，對(duì)于他們來(lái)講，實(shí)際上有利益訴求在里邊。把我的東西拿出來(lái)共享，相應(yīng)的百行征信的運(yùn)營(yíng)機(jī)制是怎樣，對(duì)我的分配和激勵(lì)機(jī)制是什么？我相信作為一個(gè)信息的提供者和一個(gè)股東，所考慮問(wèn)題的角度肯定不一樣，所以這是一個(gè)天然的矛盾，或者說(shuō)是內(nèi)在訴求不匹配的一個(gè)問(wèn)題。我覺(jué)得央行可能是出于這個(gè)考慮，采取了一個(gè)在現(xiàn)階段最為妥協(xié)的一個(gè)辦法。此外，我們可以看到央行的這九家股東當(dāng)中，排在第一位的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)占36%。雖然不是絕對(duì)的控股，但肯定是第一大股東。另外章程關(guān)于組織架構(gòu)是怎么樣設(shè)定的，我們現(xiàn)在也看不到。至少?gòu)谋砻嫔蟻?lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)有一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)官方性和權(quán)威性的背景，可能從第三方征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性和公正性的角度來(lái)講，更容易被大眾所接受。我覺(jué)得也可以從這個(gè)角度考慮。

 

朱小蘇：回到征信這個(gè)問(wèn)題本身，個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照頒發(fā)后，到底采集一些什么業(yè)務(wù)？剛剛黃律師說(shuō)到，可能是好的信息壞的信息都要采集。那比如說(shuō)，像我偶爾因?yàn)楣ぷ髅Γ彻P生活繳費(fèi)忘繳了或者延遲了幾天，以后是不是對(duì)個(gè)人征信就可能產(chǎn)生影響？對(duì)老百姓而言，個(gè)人信息到底是有知有覺(jué)被采集還是不知不覺(jué)被采集？哪些信息會(huì)被共享出去？各位嘉賓能不能談?wù)劊?span>

 

鄭霄瀟：從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，主要來(lái)自幾類機(jī)構(gòu)，第一塊就是提供貸款的金融機(jī)構(gòu)。第二個(gè)就是提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。就是像剛才朱律師所講的水電煤氣公司提供的生活繳費(fèi)信息。第三個(gè)就是法院、稅務(wù)等政府部門(mén)提供的信息的一些記錄。百行征信能夠采集到的信息是什么？因?yàn)楣ど痰怯洭F(xiàn)在沒(méi)有完成，暫時(shí)看不到經(jīng)營(yíng)范圍，也看不到運(yùn)營(yíng)機(jī)制。從現(xiàn)在公開(kāi)的資料來(lái)看，可能更多傾向于采集我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的一些生活、消費(fèi)、借貸的軌跡，再通過(guò)他們自己的計(jì)算方法來(lái)進(jìn)行整合，整合之后他們會(huì)有自己的模式和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷究竟是什么樣的征信等級(jí)。我覺(jué)得主要是這些。

 

黃春林：我剛剛說(shuō)，征信其實(shí)在尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，這種平衡點(diǎn)就取決了征信機(jī)構(gòu)做什么、怎么做的問(wèn)題。就收集哪些信息來(lái)看，從我們征信有關(guān)立法和監(jiān)管模式來(lái)看，主要是做了一個(gè)負(fù)面清單，就是哪些不可以采集。征信業(yè)管理?xiàng)l例第十四條就劃定了一個(gè)范圍，就是有些信息絕對(duì)不能去采集，除了這個(gè)，其它的信息你可以去采集，但是要履行必要的程序，就是用戶要同意。所以通過(guò)這樣一個(gè)負(fù)面清單加同意規(guī)則，就劃定了征信機(jī)構(gòu)可以收集什么。

 

周楷人：我們采取的是負(fù)面清單制。一是完全禁止類，比如個(gè)人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病病史等信息。二是書(shū)面同意類，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人收入，存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額的信息。但是征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并且取得了本人書(shū)面同意的除外?；氐絼偛胖炻蓭熕v漏繳的生活繳費(fèi)的信息是不是可以采集？我個(gè)人認(rèn)為可以采集，并且可以提供給征信機(jī)構(gòu)，但是事先應(yīng)該要告知使用者。

 

朱小蘇：回到剛剛黃律師說(shuō)的，現(xiàn)在好的信息壞的信息可能都要采集，比如說(shuō)這個(gè)共享單車使用等，其實(shí)在過(guò)程當(dāng)中都是一種采集信息的渠道。如果現(xiàn)在這些新的生活方式、新的產(chǎn)品我不去使用，對(duì)個(gè)人信用是否不利，我應(yīng)該更多去使用這些產(chǎn)品，這些新的生活方式，才可以把我的信用分提高，是不是有這個(gè)關(guān)系在里面？

 

黃春林：每個(gè)征信機(jī)構(gòu)的算法其實(shí)不一樣。但整體來(lái)看，更多的還是一些不良的信息會(huì)對(duì)你的信用分值影響很大。你實(shí)際使用的一些正向信息，比如說(shuō)你的履約情況很好，交易記錄很活躍，網(wǎng)上信息很完善，當(dāng)然也會(huì)一定程度上影響你的信用記錄，但不是絕對(duì)的。當(dāng)然，這樣做，也會(huì)讓你自己更加透明，這就是我說(shuō)的效率和安全要平衡的問(wèn)題。

 

鄭霄瀟：我想到我們?cè)谧铋_(kāi)始使用信用卡時(shí)，申辦的第一張信用卡其實(shí)額度都非常低。我想這個(gè)原因很有可能就是因?yàn)槲覀儧](méi)有在網(wǎng)上有任何借貸和消費(fèi)的記錄，所以對(duì)于我們的征信情況無(wú)從判斷沒(méi)有辦法評(píng)價(jià)。隨著我們開(kāi)始使用信用卡，以及沒(méi)有任何逾期違約還款的行為，可能我們的信用額度不斷增加，這也是我們信用增加很重要的一個(gè)體現(xiàn)。

 

朱小蘇：回到個(gè)人信息保護(hù)的問(wèn)題上，我聽(tīng)到一些聲音說(shuō)中國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)其實(shí)做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，包括征信，其實(shí)還有很多地下征信機(jī)構(gòu)也在做所謂的征信報(bào)告，那么中國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)，到底處在一個(gè)什么位置？還有哪些欠缺？幾位嘉賓請(qǐng)談一談。

 

黃春林：我覺(jué)得是這樣，這幾年無(wú)論從社會(huì)關(guān)注度角度，還是從立法角度，對(duì)個(gè)人信息的關(guān)注越來(lái)越高，立法也如雨后春筍一般，但問(wèn)題還是很多。就征信業(yè)而言，我覺(jué)得最大的問(wèn)題還是同意規(guī)則問(wèn)題。按理說(shuō)征信機(jī)構(gòu)去收集這些用戶的信息，其實(shí)是不需要用戶同意的，如果他也需要同意的話，那和普通企業(yè)去收集用戶信息有什么區(qū)別，就沒(méi)有效率可言了，很多實(shí)際案例也沒(méi)有操作性。

所以我們?cè)谥貥?gòu)這個(gè)同意規(guī)則到底怎么做的問(wèn)題，落腳到征信業(yè)態(tài)這個(gè)角度上，我們是不是可以設(shè)定征信機(jī)構(gòu)和普通企業(yè)不一樣的同意規(guī)則？或者，我們僅僅在征信使用端滿足同意就可以了？

 

朱小蘇：我原先的理解中，有了這張牌照就拿到了一把尚方寶劍，百行征信就可以不經(jīng)你的同意，把你的信息全部采集過(guò)來(lái)，然后去使用，但是好像現(xiàn)在這把尚方寶劍沒(méi)有達(dá)到這個(gè)效果，采集還是需要取得同意。所以實(shí)踐操作過(guò)程當(dāng)中，難道就僅僅像前面黃律師說(shuō)的，百行征信只圖師出有名？這個(gè)重名之下到底壓力如何，周律師怎么看？

 

周楷人：目前國(guó)家對(duì)個(gè)人信息保護(hù)，相關(guān)的法律都有涉及，比如說(shuō)《檔案法》和《護(hù)照法》等，都對(duì)公民的個(gè)人信息制定了保護(hù)規(guī)定。在《刑法修正案七》和《刑法修正案九》對(duì)侵犯公民個(gè)人信息都有專門(mén)的刑法規(guī)定。但還是有欠缺，一是沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的法律；二是沒(méi)有專門(mén)的部門(mén)來(lái)進(jìn)行處置。

 

朱小蘇：是不是意味著百行征信在采集數(shù)據(jù)過(guò)程當(dāng)中，究竟怎么采集或者采集過(guò)程中如何去平衡個(gè)人信息保護(hù)，目前還沒(méi)有完全看清楚？

 

黃春林：主要在幾個(gè)方面:征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)時(shí)的可研報(bào)告等材料，要求披露數(shù)據(jù)怎么采集，數(shù)據(jù)模型怎么建立，并對(duì)信息系統(tǒng)的等級(jí)保護(hù)要求有明確的規(guī)定。此外，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也在發(fā)布一些規(guī)范，包括國(guó)標(biāo)委、TC260也出了一個(gè)個(gè)人信息安全規(guī)范，其中對(duì)于如何采集、歸集、使用、共享信息這塊，也逐漸有一些落地的規(guī)范出來(lái)。

周楷人：對(duì)采集我有一個(gè)想法，從立法上來(lái)講已經(jīng)有專門(mén)的規(guī)定，一是要征得本人同意，二是不得違反禁止性的規(guī)定，如果違反了相關(guān)規(guī)定，就會(huì)面臨罰款、行政處罰，甚至構(gòu)成犯罪的，要追究刑事責(zé)任。

 

朱小蘇：回過(guò)頭來(lái)說(shuō)，百行征信既然有了這個(gè)牌照，有了這些法規(guī)，其實(shí)從監(jiān)管的角度，也更方便去監(jiān)管它采集數(shù)據(jù)的過(guò)程，讓它在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中更依法合規(guī)，這可能也是個(gè)好處。

 

鄭霄瀟：這可能也是設(shè)立百行征信很重要的一個(gè)目標(biāo)或愿景，通過(guò)統(tǒng)一歸集，比如像互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，背后依托了大概有200家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司，還有剩下這八家股東單位，可以通過(guò)百行征信去倒逼這些股東、這些平臺(tái)公司，怎樣去做更好的隱私權(quán)保護(hù)，從而符合一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，然后也可以通過(guò)這樣的方式來(lái)使個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)和征信兩者達(dá)到一個(gè)相對(duì)的平衡。

 

朱小蘇：采集完了以后它應(yīng)該要提供給用戶去使用，究竟誰(shuí)可以看到這些信息？怎么樣才可以享受到采集的這個(gè)成果，幾位能不能介紹一下？

 

黃春林：對(duì)的，在征信業(yè)，消費(fèi)者其實(shí)做了一個(gè)讓渡，即把個(gè)人信息的控制權(quán)讓渡出來(lái)，那他當(dāng)然就要享受相應(yīng)的福利。所以我們法律和實(shí)踐層面，用戶本身可以去免費(fèi)查詢自己征信信息；另外一方面，通過(guò)讓渡，他實(shí)際上還獲得了一個(gè)相當(dāng)于第三方“認(rèn)證”資格，把自己的信用情況展現(xiàn)給第三方，進(jìn)而提高了交易效率。

 

周楷人：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以查詢百行征信的相關(guān)信息，但是這里要征得信息所有人的同意。二是具有特定職責(zé)的行政、刑事執(zhí)法部門(mén)，比如公安機(jī)關(guān)辦理案件的需要，這里是不需要征得信息所有人的同意。三是本人查詢。這個(gè)應(yīng)該會(huì)像央行征信系統(tǒng)一樣，但是會(huì)有次數(shù)的限制。除了以上三個(gè)可以查詢的渠道，我有兩個(gè)建議：一是向律師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放查詢，但是要承諾不能用于非法目的；二是可以向全社會(huì)開(kāi)放查詢，但是只能查詢信用等級(jí)或者分?jǐn)?shù)。

 

朱小蘇：我發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)問(wèn)題了，如果真的像周律師剛剛說(shuō)的，個(gè)人信用在一定程度上可以讓普羅大眾都去查詢，如果發(fā)現(xiàn)了登記錯(cuò)誤的信息，百行征信是不是要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任？第二，因?yàn)楝F(xiàn)在所有的數(shù)據(jù)都?xì)w攏到了百行征信，那么在保護(hù)時(shí)，一旦出現(xiàn)信息泄露，那百行作為一個(gè)信息的保管者，是不是也要承擔(dān)法律責(zé)任？

 

鄭霄瀟：信息主體實(shí)際上有一個(gè)權(quán)利，當(dāng)他發(fā)現(xiàn)了征信機(jī)構(gòu)的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有向征信機(jī)構(gòu)還有信息提供者提出異議的權(quán)利，然后主張自己的合法權(quán)，當(dāng)然要有一個(gè)合理的理由和依據(jù)。在此前提下，如果經(jīng)核查，確實(shí)認(rèn)定錯(cuò)誤和遺漏的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更正。

 

黃春林：從網(wǎng)安法的角度，這涉及到個(gè)人信息的質(zhì)量和個(gè)人信息的安全。質(zhì)量這個(gè)問(wèn)題，我覺(jué)得作為一個(gè)信息歸集平臺(tái)，只要它在收集過(guò)程中沒(méi)有惡意篡改等過(guò)錯(cuò)問(wèn)題，就不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，否則對(duì)征信機(jī)構(gòu)不公平。網(wǎng)安法也好，侵權(quán)責(zé)任法也好，征信條例也好，都賦予了消費(fèi)者查詢和更正的權(quán)利來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。第二個(gè)會(huì)涉及到信息安全的問(wèn)題，這個(gè)世界上沒(méi)有絕對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)，一旦出現(xiàn)信息泄露的問(wèn)題，百行征信要不要承擔(dān)責(zé)任？我們說(shuō)通常會(huì)看兩個(gè)角度。從行政監(jiān)管的角度上來(lái)說(shuō)，百行征信有沒(méi)有履行法律賦予他強(qiáng)制性的一些義務(wù)。那第二個(gè)從民事的角度上，無(wú)外乎涉及侵權(quán)，這個(gè)數(shù)據(jù)泄露跟你有沒(méi)有因果關(guān)系，以及這些機(jī)構(gòu)有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的問(wèn)題，怎么去證明，這里面會(huì)涉及到舉證責(zé)任的分配和對(duì)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的適用問(wèn)題。

 

周楷人：對(duì)于錯(cuò)誤的信息，可以要求更正，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也有相關(guān)規(guī)定。對(duì)于竊取公民個(gè)人信息，從刑法上來(lái)講，是一個(gè)故意犯罪行為，按照刑法第二百五十三條的規(guī)定，竊取或者以其他方式非法獲取公民個(gè)人信息的，將構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，最高處七年有期徒刑。對(duì)于泄露公民個(gè)人信息，如果違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，也構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。如果過(guò)失泄露公民個(gè)人信息，則對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行罰款，對(duì)主管人員和其他直接責(zé)任人員也要追究責(zé)任。

 

朱小蘇：從一個(gè)宏觀的角度，大家談一談個(gè)人征信首張牌照頒發(fā)這個(gè)事件對(duì)于現(xiàn)在社會(huì)信用體系建設(shè)，是不是可以稱之為一個(gè)重要的里程碑事件？大家怎么來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人征信業(yè)務(wù)企業(yè)的誕生和現(xiàn)在宏觀的社會(huì)信用體系建設(shè)這兩者之間的關(guān)系？

 

鄭霄瀟：講誠(chéng)信其實(shí)是中華民族的傳統(tǒng)美德，重信守諾也是中華傳統(tǒng)文化所推崇的。社會(huì)信用體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著非常重要的影響作用。長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展的一個(gè)現(xiàn)狀，就是信用體系的建設(shè)是落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，這也從客觀上導(dǎo)致了出現(xiàn)了信用缺失和誠(chéng)信危機(jī)。比如說(shuō)老賴這種現(xiàn)象非常普遍，雖然2014年開(kāi)始到現(xiàn)在，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策對(duì)這些失信被執(zhí)行人進(jìn)行限制的措施，但是事實(shí)上他們?nèi)匀挥泻芏噢k法去逃避應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任?，F(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)處在非常重要的一個(gè)轉(zhuǎn)型和變化時(shí)期。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，從傳統(tǒng)的要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)其實(shí)是轉(zhuǎn)向了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。實(shí)際上市場(chǎng)對(duì)于建立一個(gè)良好的信用關(guān)系的要求更加迫切，市場(chǎng)主體對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力的需求也顯著增加，所以說(shuō)我們現(xiàn)在建立這種以信用為核心的新興市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，也是我們推動(dòng)創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展的一個(gè)非?；A(chǔ)和重要的支撐。

 

周楷人：我們應(yīng)該積極來(lái)看待百行征信，一是能讓市民更加珍惜自己的信用，因?yàn)榘傩姓餍诺男庞脤?huì)給市民帶來(lái)真切的好處和便利。二是讓失信者無(wú)處藏身，尤其針對(duì)一些在P2P平臺(tái)騙貸的不法分子，以后這類只借不還的不良個(gè)人信息將采集至百行征信系統(tǒng)。三是信息可以更好地流通，這次八家征信企業(yè)可以把個(gè)人信息全部放在一起，可以流通起來(lái)，減少交易成本。

 

鄭霄瀟：其實(shí)我自己還有個(gè)小小的愿望，因?yàn)槲移匠Ｗ龇窃V訟業(yè)務(wù)，在調(diào)取征信報(bào)告時(shí)，很重要的一塊是關(guān)于民間借貸，我們現(xiàn)在的征信體系也是沒(méi)有辦法覆蓋的。隨著社會(huì)信用體系的建設(shè)及發(fā)展，民間借貸信息以什么樣的方式切入到社會(huì)征信體系，我覺(jué)得對(duì)于整個(gè)社會(huì)的信用體系的文明建設(shè)和發(fā)展是蠻重要的。

 

朱小蘇：最后幾位嘉賓能不能用一個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)總結(jié)一下我們今天討論的話題，然后再簡(jiǎn)單說(shuō)一下理由。

 

周楷人：任重道遠(yuǎn)。征信這個(gè)業(yè)務(wù)在我國(guó)時(shí)間還不長(zhǎng)，尤其像百行征信這樣的模式更是剛剛開(kāi)始探索，讓九家企業(yè)共同組建一家百行征信，并且牌照有效期是三年，可以看出行政主管機(jī)關(guān)的謹(jǐn)慎，因此，征信這件事是任重而道遠(yuǎn)。

黃春林：平衡。兩個(gè)平衡，一個(gè)是交易效率和個(gè)人信息安全的平衡，要不偏不倚，前面已經(jīng)多次講過(guò)。第二個(gè)平衡，是集中統(tǒng)一與開(kāi)放共享的平衡，現(xiàn)在走大一統(tǒng)的模式，當(dāng)然有好處，但是缺陷也很明顯。如果央行一味走這種集中統(tǒng)一的模式，而不是去開(kāi)放共享，那有可能八家試點(diǎn)單位不跟你玩兒了。我們現(xiàn)在看到發(fā)改委動(dòng)作頻頻，最近和滴滴、OFO等在簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議，它其實(shí)也是在獲取用戶的信用信息。如果八家試點(diǎn)單位都去抱發(fā)改委的大腿，那最終會(huì)導(dǎo)致央行做的個(gè)人征信體系名存實(shí)亡。

 

鄭霄瀟：其實(shí)我想到的詞是“確幸”。人無(wú)信不立，事無(wú)信不成。2014年時(shí)，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要，它是2014年到2020年整體的一個(gè)綱要。這充分證明了其實(shí)國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到了應(yīng)培育市場(chǎng)主體誠(chéng)實(shí)信用的經(jīng)濟(jì)文化，要形成信用有價(jià)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀。2014年以來(lái)，我們可以感受到國(guó)家在信用體系建設(shè)方面所做的舉措，以及取得的一點(diǎn)一滴的成績(jī)。雖然還有很多問(wèn)題和困難，但是我現(xiàn)在更想用“確幸”這個(gè)詞，確定的美好和幸福。我相信個(gè)人征信牌照的發(fā)放是我們國(guó)家信用信息系統(tǒng)浩大工程當(dāng)中很重要的一步，我也相信這一步會(huì)有一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和結(jié)果。

 

朱小蘇：好的，謝謝幾位嘉賓參與討論，我們今天討論就到這里結(jié)束了，再次感謝。

（本文內(nèi)容根據(jù)錄音整理，系嘉賓個(gè)人觀點(diǎn)，整理時(shí)間：2018年3月21日）