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          2016 年7月21日，上海律協(xié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)邀請(qǐng)華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法研究所所長(zhǎng)李偉群教授在律協(xié)報(bào)告廳舉辦了主題為“《保險(xiǎn)法》第三次重大修改中若干重要問(wèn)題解決的路徑分析”業(yè)務(wù)講座。講座由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)主任周波主持，130多名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員及律師會(huì)員積極參與了本次講座。

一、《全國(guó)保險(xiǎn)法專家意見(jiàn)稿》的修改內(nèi)容

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（下稱“《保險(xiǎn)法》”）的第五次修改被稱為第三次重大修改。本次修改旨在規(guī)范市場(chǎng)并加強(qiáng)政府監(jiān)管，修改幅度較大，共新增24條，刪除1條，修改54條，其中僅有3條涉及到第二章保險(xiǎn)合同部分。

二、現(xiàn)行條款所存在的問(wèn)題以及《意見(jiàn)稿》所提的解決路徑

李偉群教授圍繞現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中的不足之處，對(duì)該《全國(guó)保險(xiǎn)法專家意見(jiàn)稿》（下稱“《意見(jiàn)稿》”）進(jìn)行了詳細(xì)解讀?！侗ｋU(xiǎn)法》第二條對(duì)保險(xiǎn)所做的定義僅涉及第二章保險(xiǎn)合同部分的內(nèi)容，而與第三章保險(xiǎn)公司、第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理無(wú)關(guān)。第三條規(guī)定《保險(xiǎn)法》的管轄范圍限制在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前眾多企業(yè)到國(guó)外開(kāi)拓市場(chǎng)的現(xiàn)狀。另外，有專家表示《保險(xiǎn)法》對(duì)部分術(shù)語(yǔ)所做的名詞性解釋散落在眾多不同條文中，如第十條、第十二條等，認(rèn)為如此立法不夠規(guī)范，建議將類似解釋性術(shù)語(yǔ)在《保險(xiǎn)法》總則中作統(tǒng)一解釋。

第十四條規(guī)定保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。李教授認(rèn)為該約定時(shí)間實(shí)質(zhì)上就是等待期。生病有潛伏期，在投保人不知曉的情況下投保時(shí)，保險(xiǎn)公司需要一定的時(shí)間來(lái)進(jìn)行考察。這段時(shí)間就是所謂的等待期。

對(duì)于第十六條的修改，有意見(jiàn)認(rèn)為告知義務(wù)的主體除了投保人，還應(yīng)增加被保險(xiǎn)人。擴(kuò)展到投保人為第三人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人也有如實(shí)告知義務(wù)。但是，就保險(xiǎn)合同而言，合同主體是投保人和保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人并非合同主體，讓其承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，并無(wú)法律依據(jù)?！兑庖?jiàn)稿》提出的修改方案是，告知義務(wù)主體不變，仍以投保人為主，但要求投保人告知自己知道或者應(yīng)該知道的情況，即對(duì)于保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人情況所做的詢問(wèn)，投保人不能一概不回答，如了解，仍需進(jìn)行說(shuō)明。

對(duì)于第十七條，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)合同的內(nèi)容應(yīng)使常人能夠理解，應(yīng)用白話文形式，而不能采用晦澀的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立時(shí)，應(yīng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他的保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，還要對(duì)條款內(nèi)容用口頭或者書(shū)面方式，對(duì)投保人進(jìn)行明確說(shuō)明。

在實(shí)務(wù)操作中，究竟如何理解足以引起對(duì)方注意？《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》（下稱“《保險(xiǎn)法解釋二》”）分不同情況做了相應(yīng)的解釋：第一，對(duì)于法律、行政法規(guī)中禁止性的規(guī)定，保險(xiǎn)人將其作為保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人僅需進(jìn)行提示即可，不需要明確說(shuō)明；第二，對(duì)于其他保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果，保險(xiǎn)人應(yīng)以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明。專業(yè)的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)不是常人能夠理解的，通常解釋達(dá)到常人都能夠理解的程度，就認(rèn)為保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了解釋說(shuō)明的義務(wù)。

第三十條規(guī)定的是有關(guān)格式條款的內(nèi)容。對(duì)于格式條款，如果對(duì)條文發(fā)生爭(zhēng)議要按通常理解。有學(xué)者提出該條文較模糊，是否可以參照《合同法》第一百二十五條第一款采取直接解釋的方法，即按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。也有觀點(diǎn)認(rèn)為2009年的《保險(xiǎn)法》立法已經(jīng)很明確，而且在《保險(xiǎn)法解釋二》中規(guī)定，通常理解就是保險(xiǎn)用語(yǔ)的解釋能夠讓常人理解。

第三十七條規(guī)定的是復(fù)效問(wèn)題。保費(fèi)通常是要分期定期繳納，如果不交保費(fèi)，合同就會(huì)中止。中止以后如果補(bǔ)交保費(fèi)，合同效力就可以恢復(fù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（三）》第十五條規(guī)定，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，除被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)程度在中止期間明顯增加的，保險(xiǎn)人應(yīng)該同意且不能拒絕。如果保險(xiǎn)人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)增加，可以除外或者增加保費(fèi)。

  （注：以上嘉賓觀點(diǎn)，根據(jù)錄音整理，未經(jīng)本人審閱）

 

 

供稿：上海律協(xié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)

執(zhí)筆：于小峰 上海瀛泰律師事務(wù)所